关于商业银行创新网络融资业务的思考

本篇文章4461字，读完约11分钟

近年来，面对互联网时代的汹涌浪潮，商业银行积极拥抱互联网。用互联网的思维方式推动信用管理的变革和创新是大势所趋，刻不容缓。然而，传统银行如何规划网络融资的战略业务需要我们深思。

明确网络融资业务的发展方向

互联网的本质是效率。银行网络融资与传统融资的本质区别在于提高融资服务的效率，减少银行与客户之间、银行总部与分行之间的信息不对称，进而提高融资的可用性和可及性。具体来说，重点要准确定位:一是通过“快速贷款”的方式解决内部分行的痛点:通过互联网+优化现有的信贷流程，在有效防范风险的同时降低运营成本。因此，银行的网络融资业务需要从分行的角度和需求出发，用互联网思维和技术手段帮助分行解决当前迫切的实际问题。在信贷管理方面，银行分行面临的一个非常现实的问题是如何有效地“防范”和“打假”，如何减少银行内部繁琐和冗余的操作环节，使所有机构都有发展网络融资业务的内在动力。第二，“小额贷款”方法用于解决客户的痛点:通过大数据分析和挖掘，发掘传统信贷市场之外的新市场和新客户。由于银行融资风险的特殊性，即使无法实现全面的普惠金融，也有可能通过多维度的客户画像，批量挖掘新的小微企业和个人客户群体，有效服务实体经济。

借助互联网实现传统信用流程优化的关键是互联网在全社会的广泛普及和深度介入。一是实现了内部业务处理系统的在线共享，加载了业务自动化处理功能，提高了业务效率，有利于风险防控。例如，作为工行最大的单一网上理财产品，网上贷款沟通实现了“网上银行系统+信用系统+主机核算系统”三大系统的互联互通。其次，银行与外部数据沟通，以交叉验证信息的真实性。随着互联网从消费领域向工业领域的渗透，企业和第三方的数据可以更方便快捷地获取。例如，在银企互联模式下，银行直接读取核心客户erp系统中的有效信息(或字段)，以验证交易和融资背景。第三，客户通过互联网自行直接申请业务，即网上申请、签约、取款和还款。客户自助模式不仅提高了他们参与融资行为的意识和业务处理的透明度，也提高了空.时代银行的金融服务能力

通过网络融资拓展新市场可以分为有应用场景和无应用场景的商业模式。第一种类型的业务称为“自筹资金”情景融资。目前，工、农、中、建等大型银行正在依托自身优势建设电子商务平台或即时通讯平台，一些股份制银行也在探索独立的互联网金融生态系统。银行网络融资必须基于金融生态场景中的交易流、信息流和资金流，并基于“三流合一”提供客户融资支持。由于这种生态存在于银行体系中，风险容易控制，但金融生态的形成需要一个渐进的发展过程。第二类业务，对接第三方电子商务、服务、物流等平台，拓展融资服务。如今，中国的电子商务交易额已经从2010年的4.5万亿元增加到2015年的18.3万亿元。新兴的电子商务模式对百货商店和零售商的传统实体店模式的影响是颠覆性的。除了一些平台的自筹资金能力外，大部分平台需要与银行合作，以提高金融附加值，增加客户粘性。对于银行来说，与第三方平台对接意味着在商业信用形成的背景下与多维数据进行交互。由于批发和零售业的巨大变化，传统银行需要依靠专业市场或产业集群(Aiji、净值、信息)为小微客户转变和升级营销模式。当然，银行对第三方平台和商户的资质有明确的标准和准入管理。第三种业务是在线供应链融资业务。信贷业务风险产生的原因之一是，在当前我国社会信用信息体系不完善的情况下，银企之间的信息不对称问题突出，尤其是一旦企业跨地区、跨行业发展，银行缺乏验证企业信息真实性的有效手段。如果您通过互联网访问核心企业系统或其他社会外部系统，您可以自动方便地获取交易信息，以验证融资背景。同时，通过互联网渠道可以实现“一点通全国”，改变了传统银行总行和分行体制下，分行划分区域市场，客户跨区域的营销困境，导致内部分行之间协调成本高，甚至因内部摩擦而失去商机。第四类业务主要是基于各种零散的交易、信用信息、行为等信息，研发多维数据分析和挖掘小额信贷贷款。银行在这方面有天然的优势。银行积累了客户银行账户的支付结算数据、融资数据、工资数据、各种金融资产等信息。如果多维度验证能够与多维度数据访问(如外部信用报告、税务、海关、工商、消费和其他社会行为)相结合，将会有很多工作要做。依靠数据信用的小微金融业务是未来网络金融业务发展的重要方向。

积极探索信用管理模式创新

上述业务定位明确后，有必要探索与之相匹配的业务体系和机制，以明确在信贷管理“权责一致”的激励约束机制下，网络融资业务的责任主体。总的来说，银行应充分发挥众多分行、线下专业信贷团队和风险控制人员的优势，将线上线下有机结合。目前，一些p2p平台开始设立线下专业风险审批人和贷后管理人，这也显示了互联网金融企业纯网上贷款模式的弊端。传统银行需要根据不同情况实施差异化的业务模式:第一，传统的以分行为依托的信贷管理模式。该模式不改变现有的银行管理系统，主要适用于标准化的网络融资业务。总行承担产品研发，优化业务系统，负责推动分行选择客户和办理业务。信贷业务的调查、审批(部分为自动模式审批)和日常贷后管理均由客户所在地分行实施。另一种模式是直接网络融资模式。我们为什么要实施直销？例如，总部依靠大数据分析技术开发和设计小额信贷产品，单个家庭融资数万或数十万元。例如，如果采用与传统信贷没有什么不同的业务流程，由于没有节约成本，人力无法支撑，风险更加暴露，在目前的激励评估方法下，基层分行没有动力拓展这类业务。因此，银行不能采用传统的制度来开发产品，依靠基层组织进行营销推广，而是要从制度和机制层面进行创新。他们可以考虑建立独立的网络融资单位，直接与客户进行业务往来，也可以考虑事业部制的业务模式。在这种模式下，网络融资业务单元或业务部门直接进行营销推送、主动授信、自动业务操作、自动系统审计和监控等。通过互联网给客户，即核心风险控制和业务处理环节都由总行处理。当然，可以结合传统银行的实际情况来实现，客户的银行账户在相关分行开立，融资到期后由客户所在地分行负责现场收款。当然，相关的利润和收益可以在他们所在的分行登记。

根据风险的大小和操作的难易程度，银行可以逐步实施和推广。首先，对于优质金融资产质押业务，总行可以直接进行营销推送，客户可以自行处理，并实施网上止付，防范风险。第二，一些跨地区的在线供应链业务。在传统的银行体系下，供应链融资并没有得到令人满意的推广。主要原因是总行和分行系统导致分行之间沟通协调成本高，内部存在优质客户和优质业务的竞争。当然，一些股份制银行通过实行分业经营制度相对解决了类似的问题。因此，对于核心企业分散在上下游不同区域的客户，需要从总部直接与核心企业联系，由总部负责外部协调、设计方案、业务运营等事宜。第三，有序推进小额信贷业务，包括平台型和非平台型。对于电子商务等第三方平台，总行当然有必要直接选择，然后通过提升平台价值来加强双方的合作，从而提前挖掘商机。可以预见，未来银行发展小微企业融资的途径之一是通过对接直接经营模式来集中经营，充分发挥互联网的“分散化”作用，压缩传统的“支行-二级分行-一级分行”层级，实施直接满足客户需求的网上贷款模式。

网络融资需要相关资源的支持

首先是风险偏好和容忍度的调整。从全社会的角度来看，以小额贷款为主体的网上融资的风险管控主要基于大数定理，涵盖了高回报的预期风险和损失。尽管监管后整体收入有下降趋势，但互联网金融和p2p收入仍然很高(2016年7月，p2p平台平均收益率为10.25%)。对于小额贷款业务，银行通过批量操作和大数定理来管理风险。也就是说，结合具体交易场景的风险特征，通过模型来度量预期风险，并针对预期不良率建立能够覆盖风险的平均利率水平。同时，从网络融资的风险结构来看，操作风险的内部结构不同于传统融资。通过将融资申请、签约和提款转移到网上渠道，员工违规操作和欺诈的操作风险相对降低，但业务模式的风险相对更加突出，特别是对于模式认可的小额贷款业务，有必要对模式风险设定一定的容忍度。一方面，在建模时，有必要在客户准入门槛和风险控制标准之间找到一个平衡点。另一方面，包括客户访问、系统批准和监控在内的模型在建模时基于历史数据，这与实际数据有一定的偏差。这些偏差需要通过业务运营后产生的真实数据进行优化和修正，在优化过程中会有一定的意外风险。因此，在确定风险容忍度后，有必要区分模型风险和操作风险，建立操作风险的尽职豁免机制。

第二，需要传统信用风险框架的创新支持。在实践中，网络融资业务对传统的银行信用风险管理系统产生了很大的影响。例如，信用评级既不能遵循一般法人的商业模式，也不能完全适用当前小微企业的管理模式。评级模型不应过于复杂，而应简单实用。小微企业和个人应尽可能纳入统一评级体系。因为从法律意义上讲，即使借款人是小微企业，其决策行为与个人贷款相比仍相对复杂，且承担有限责任。然而，自然人作为融资的主体，决策行为相对简单，承担无限的融资责任，不需要附加协议。因此，从方便操作和风险控制的角度来看，将个人融资方式整合起来更为方便。网络融资的特点是在线发起和及时响应，这就要求业务处理的时效性和便捷性。根据这一业务特点，考虑开发一个“信用有价值”的评级模型，即采用“基本门槛准入+信用累计增加”。只要基本得分达到标准，客户就可以办理相应的业务，但金额不会很高；如果以后能提供的数据更完整，可以给予更高的额度和更优惠的利率，或者给予纯信用。或探索建立对特定客户的“资产流动性管理”信贷，成为固定资产、应收账款、金融资产、存货资产等资产的流动性管家。当客户有融资需求时，各种资产可以转换成一定的金额，并以一定的方式快速变现。

三是内外数据信息的保障和支持。银行在多年的信息系统建设过程中积累了大量的数据，为网络融资创新奠定了良好的基础和条件。然而，目前各银行的数据整合和利用仍面临很大困难，信息孤岛现象仍相当严重，许多数据目前无法有效共享。目前，应整合银行内部数据，积极构建企业数据库应用。利用外部数据，保证信息的真实性和有效性是关键。根据网上理财业务的发展需求，在整合银行内外数据的同时，建立多维、动态、三维的网上理财业务特色数据库。

第四，it系统开发资源的支持。网络理财产品的研发不仅包括外部客户服务渠道的研发，还包括信用管理、单据管理、票据管理等许多内部业务系统的升级和改造。在业务推广过程中，需要与第三方系统进行对接、联合调试和测试。随着信息化的日益重要，银行系统中的it系统开发资源非常宝贵，开发效率必须提高。互联网思维的一个重要内容是“微创新”和“迭代”。因此，与传统信贷业务相比，银行网络融资业务更需要it系统资源的支持。(作者是中国工商银行互联网融资中心总经理)

通过internet plus，现有的信贷流程得到了优化，这不仅有效地防范了风险，还降低了运营成本。因此，银行的网络融资业务需要从分行的角度和需求出发，用互联网思维和技术手段帮助分行解决当前迫切的实际问题。